Si no tienes suficiente dinero, probablemente pienses que es casi imposible que le aprueben una tarjeta de crédito, y mucho menos que pueda utilizar una tarjeta de crédito para crear crédito. Es probable que no consigas la tarjeta de crédito que prefieres, pero en realidad sólo es cuestión de solicitar las más fáciles de obtener.
¿Cómo obtener la primera tarjeta de crédito?
No estamos hablando de una tarjeta de crédito demasiado abundante y generosa que le abra la puerta a múltiples salas de aeropuerto o boutiques super caras. No, te daremos los tips para que obtengas tu primera tarjeta de crédito pero no pienses que será ara darte una vida de ricachón desde una suite de lujo bebiendo cócteles gratis.
Tu primera tarjeta de crédito es una herramienta para crear crédito. Ese es tu objetivo inicial, ve paso a paso. Las tarjetas de lujo pueden estar en tu cartera más adelante. Empecemos de cero.
Puedes empezar aprovechando el crédito de otra persona. O sea, si tienes un padre, un pariente o un amigo cercano que tiene un gran crédito, entonces convertirte en un usuario autorizado puede ser una opción. Esto se denomina «piggybacking» porque, como usuario autorizado, usted consigue construir un historial de crédito sin tener que calificar para su propia tarjeta.
Si compras demasiados artículos con la tarjeta, el crédito del propietario de la cuenta se verá afectado. No dejes que eso ocurra. Tiene una gran oportunidad de crear crédito, así que controle sus gastos y utilice la tarjeta de forma responsable.
¿Cómo acceder a crédito con una tarjeta de crédito?
Si está listo para dar el primer paso con la tarjeta de crédito, repasemos cuatro opciones diferentes:
- tarjetas de crédito garantizadas
- tarjetas de crédito para estudiantes
- tarjetas de crédito no garantizadas
- tarjetas de crédito para comercios.
Tarjetas de crédito garantizadas
Si el mercado objetivo incluye a personas que están intentando construir o reconstruir su crédito, siempre habrá algunos prestamistas que intenten aprovecharse de este grupo vulnerable. Lea atentamente las condiciones de las tarjetas garantizadas.
Tienes que saber que la solicitud de una tarjeta de crédito puede dar lugar a una consulta dura en su informe crediticio. Esto suele restar algunos puntos a su puntuación. Pues los puntos son muy importantes cuando se trata de una tarjeta de crédito nueva, algunos emisores le permitirán obtener una «preaprobación» antes de solicitarla.
La ventaja es que, si no reúne los requisitos para la tarjeta, lo sabrá de antemano y no recibirá una consulta dura sin nada que mostrar.
Con las tarjetas garantizadas hay que hacer un depósito de seguridad y algunas tarjetas tienen cuotas anuales. Pero si las utiliza de forma responsable, puede llevar estas tarjetas directamente a la tierra del crédito justo, que es una puntuación FICO entre 580 y 669. Tambin existen algunas tarjetas sin garantía bastante buenas disponibles en esta misma categoría.
Tarjetas de crédito para estudiantes
Si todavía está en la universidad o en la escuela de posgrado, podría calificar para una tarjeta de crédito para estudiantes. Tenga en cuenta que muchos emisores ven con buenos ojos las buenas calificaciones. Ser estudiante es un trabajo duro, y un buen GPA demuestra tu determinación y que tienes sentido de la responsabilidad.
Si tienes menos de 21 años, la Ley CARD de 2009 exige que demuestres que tienes ingresos suficientes para pagar tus deudas. Este requisito puede cumplirse con un trabajo a tiempo parcial. Por otra parte, la ayuda de los padres, préstamos estudiantiles u otros ingresos que obtengas sistemáticamente.
Si no tienes suficientes ingresos para que te aprueben, necesitarás un cofirmante. Sólo unos pocos emisores permiten cofirmantes en las tarjetas de crédito. Si una tarjeta de estudiante no es una opción y una tarjeta asegurada no le atrae, entonces considere convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de un padre o familiar para construir algo de crédito.
Debes saber que no es imposible obtener una tarjeta de crédito sin garantía con un historial de crédito limitado. Sin embargo, es necesario tener cuidado con estas tarjetas.
Pues, aunque es posible que anuncien que casi cualquiera puede ser aprobado, pero los costes de usar una de estas tarjetas pueden ser altísimos. Y hay algunas que no tienen periodos de carencia, lo que significa que empiezas a pagar intereses el día en que la compra se contabiliza en tu cuenta.
Solemos recomendar una tarjeta asegurada superior a una de estas tarjetas no aseguradas. Si aún así quieres explorar estas tarjetas, asegúrate de leer toda la letra pequeña del contrato. Quizá incluso las debieras leer tres o cuatro veces. Las tarjetas sin garantía para quienes no tienen crédito o tienen un crédito malo también pueden ofrecer la posibilidad de una preaprobación.
Tarjetas de crédito al por menor
Aunque las tarjetas de crédito para comercios pueden ayudarle a crear crédito, también tienen sus inconvenientes. Asegúrese de leer las condiciones y conocer el tipo de interés. Estas tarjetas son mucho más fáciles de conseguir que la mayoría de las otras tarjetas porque los tipos de interés son altos y suelen tener límites de crédito bajos.
Las tarjetas de crédito para comercios pueden ser útiles para obtener información sobre las rebajas o para ganar recompensas si compras a menudo en una tienda concreta. Pero no lleve un saldo con estas tarjetas de crédito. El interés compuesto hace que su saldo crezca rápidamente. Además, si su saldo supera el 30% de su límite de crédito, puede dañar su puntuación crediticia.
Los pasos para crear crédito con una tarjeta de crédito
La parte difícil ha terminado. Tienes tu primera tarjeta de crédito. Sea cual sea el tipo de tarjeta que tengas, esto es lo que tienes que hacer para construir un historial de crédito estelar y una puntuación de crédito sólida:
Utiliza tu tarjeta de crédito. Tienes que comprar artículos a crédito y pagar la factura para desarrollar un historial de pagos. Evite intentar acumular recompensas si su tarjeta tiene una bonificación por inscripción. Utiliza tu tarjeta sólo para los gastos que tengas que hacer de todos modos. El objetivo en este momento es construir un crédito y desarrollar hábitos de crédito saludables.
Controla tus gastos. Si haces todo menos esto, probablemente no te mantendrás dentro del presupuesto. Tienes que saber cuánto estás gastando y dónde lo estás gastando.
Mantenga un ritmo bajo de utilización del crédito. El crédito disponible constituye el 30% de su puntuación FICO. Mantenga su ratio de utilización del crédito, que es la cantidad de crédito que ha utilizado en comparación con la cantidad que tiene disponible, por debajo del 10% para mejorar su puntuación.
Pague las facturas a tiempo. El historial de pagos es el 35% de su puntuación FICO. Sí, es algo importante. Así que pague el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad y en la fecha de vencimiento. Tenga en cuenta que es un mito que es necesario tener un saldo para construir una gran puntuación de crédito. Paga a tiempo y podrás obtener una buena puntuación sin pagar intereses. Si tiene un saldo, acabará endeudándose, lo que puede reducir su puntuación de crédito.
¿Cuánto tiempo se tarda en construir el crédito?
Realice estos cuatro sencillos pasos durante seis meses y generará una puntuación FICO. Si su emisor ofrece una puntuación crediticia gratuita, puede ver cómo el número aumenta cada mes. También hay puntuaciones educativas gratuitas disponibles en línea.
Por supuesto, para que esto funcione, la actividad de tu tarjeta tiene que ser comunicada a las agencias de crédito. Y si no está claro si el emisor comunica su historial de pagos a las tres agencias de crédito, llame al prestamista para confirmarlo antes de solicitar una tarjeta concreta.
Te recomendamos sobe todo que hagas acopio de paciencia y que seas perseverante. Con el tiempo, y el uso responsable de la tarjeta de crédito será lo suficientemente confiable como para ser confiable y tener de su lado un excelente historial crediticio.